促进农村重庆时时彩彩票计划服务站健康发展
更新时间:2017-09-15 15:36 浏览:75 关闭窗口 打印此页

  随着我国经济的不断增长,农村地区的经济情况有了明显的改善,经济的繁荣对金融服务的要求更高。但由于农村地区经济的天然特点,无法满足金融机构正常经营的诸多条件,致使农村地区金融服务供需之间存在明显矛盾。因此有必要建立综合性的农村金融服务站,以促进农村经济又好又快发展。

  (一)农村金融服务站的内涵。从全国各地的实践看,主要有两种观点具有一定的代表性:一种观点认为,农村金融服务站是提供农村金融服务的中介机构,应界定为联络各类金融机构、提供各种金融中介服务的非正式机构;另一种观点认为,农村金融服务站是农村金融服务的新模式,应界定为在固定的场所为农民提供小额金融业务的新型支农模式。综合以上两种观点可以梳理出两者的共同点为:农村金融服务站是在农村区域内,依托固定的服务场所,承担特定金融服务功能的一项农村金融制度安排。这一制度安排为农村经济单位之间开展合作提供了一个新的平台,也为农村金融市场竞争增添了新的活力。因此,在农村金融服务市场中,农村金融服务站扮演着极其重要的角色,承担着独特的金融服务功能。

  (二)农村金融服务站在补充农村金融服务中的作用。农村金融服务站实质上是一种金融机构联合代理代办点提供金融服务的新模式,在这种新模式下,金融服务站可以凭借自身的优势为农村地区提供更加完善的金融服务。

  1.降低金融服务成本。第一,农村金融服务站将各种金融机构的服务功能综合起来,提供农村地区日常所需的基础性金融服务,充分发挥范围经济效应的作用,有效地降低了金融服务成本。第二,由于农村金融服务站并非传统意义上的正规金融机构,所提供的金融服务相对简单,因此在办公空间和办公人员选择方面具有很大的灵活性,可以有效地减少初始投资。第三,农村金融服务站工作人员通常是熟悉当地情况的本地人,可以较容易地获得农民收入和需求等方面的信息,不需要为此付出过多的信息收集成本,并且信息可信度高。

  2.提高金融服务效率。农村金融服务站是农民需求的代理人,同时也是银行和保险公司等金融机构的产品推广人,扮演着双方之间的桥梁角色,有效地消除了双方之间信息不对称情况,提高了金融交易效率。第一,它可以对不同金融机构提供的产品进行对比分析,并根据当地民众的需求作出有针对性的筛选。第二,农村金融服务站可以根据当地需求,向金融机构建议设计新的金融产品,使供需充分对接。第三,充分利用社区内部信息传播快的特点,进行金融产品和服务的宣传推广,既可以节约宣传成本,又可以提高宣传效率。第四,金融服务站能够最大限度地向金融机构提供当地消费者的真实信息,避免因信息不对称而使金融机构遭受损失。

  良好的运营与治理是保证农村金融服务站有效发挥作用并稳定运行的关键,因此,农村金融服务站建立之初有必要明确其运营与治理规范。

  (一)农村金融服务站运营模式和主要业务。目前我国金融服务站的基本运营模式是采取“银行+金融服务站+农户”的方式,即由涉农金融机构选择农资站、超市等建立金融服务站,直接面对农户办理代理收费、小额取现、消费、转账等业务,同时开展服务小额融资、金融知识宣传、残损币兑换、现金监测等代理业务。具体来说,农村金融服务站大致可以开展以下四类业务:

  1.银行卡助农取款服务。农村金融服务站根据银行机构委托,代为村民办理核准额度内的小额现金取款业务,银行机构定期对服务站点的现金进行清查和调剂,个别地区甚至在小范围内开展了存款业务。

  2.人民币管理服务。银行机构在服务站点开展货币反假宣传培训,为农户开展人民币真伪鉴别,委托服务站点对本村现金流通进行监测,开展残损币、零辅币兑换等服务。

  3.金融知识宣传。在服务站点开办金融知识宣传栏,重庆时时彩走势图由人民银行组织银行、保险等机构向农户普及金融知识,宣传新型金融产品和服务业务。

  4.小额融资的信用信息服务。发挥服务站点人员熟知本村民情、民生的优势,为银行机构提供本村小额融资需求主体的生产、生活、信用等基本信息。

  (二)农村金融服务站的治理。农村金融服务站实质上是一种契约关系,契约规定了特定的组织和管理模式,各方按照契约的约定进行交易,保证契约的执行。因此,对于农村金融服务站的治理,必须建立完备的激励约束机制,才能保证其持续健康发展。重庆时时彩

  1.签订较为完备的契约。契约是委托人和代理人建立委托代理关系的基石,有效的激励约束机制首先要求一个尽可能完备的契约。监管机构与金融机构签订的契约关系以权力与责任对等为原则,它阐明了金融机构在农村金融服务站中的作用,并划定了金融机构的行为边界,起到了有效的激励和约束作用。农村代理商户与金融机构之间的合作协议实质上是一种契约关系,虽然这种契约关系法律效率较低,但契约中规定的权利与责任也是以对等为原则。在这双重委托代理关系中,明确完备的契约规定有效地保证了农村金融服务站建设和运营的顺利进行。

  2.引入市场竞争机制。由于环境的不确定性,双方很难签订一个考虑到所有不确定性的契约。在这种情况下,代理人就会有机会主义行为,使激励约束机制失效。在这一点上,必须充分发挥市场机制的作用,弥补契约不完备的缺陷。因此,在机制的设计方案上,应该考虑市场竞争机制的作用,鼓励其他金融机构参与农村金融服务站建设,促进竞争性金融市场形成,从而打破农村信用社垄断的局面。其他金融机构进入的可能性也为农村信用社带来了巨大的竞争压力,为农村金融服务站建设和经营创造了良好的竞争环境。

  3.发挥声誉机制的作用。法律和声誉是维持市场经济有序运行的两大基本机制。声誉机制发挥隐性激励的作用,是各方的自我约束。因此,与法律机制相比,它是一种低成本的激励机制。具有良好信用声誉的一方可以获得更好的社会关系,从而在寻求与他人合作的过程中更有优势。金融机构充分考虑合作伙伴的声誉情况,将是否为“信用户”作为选择合作伙伴的重要条件。在签订契约后,由于环境发展中的各种不确定性,也很难保证商户不利用自己的信息优势侵害金融机构利益,从而引发道德风险。此时,声誉机制就发挥着重要作用,一旦商户在社区内部丧失了信誉,不良的声誉就会快速传播,潜在的合作者将拒绝与他们合作,这就对当事人起到了约束作用,使代理人克服短视行为,从而确保契约有效履行。

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